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网贷利息怎么算的?多少算违法?

现在打开新闻可以看到不少被网贷逼得活不下去的新闻,在大多数人眼里,网贷约等于高利贷。造成这种现象的很大一个原因就是违规的黑平台收取高额的利息违约金等。今天就跟大家说一下网贷的利息到底有多高,以及网贷的利息在什么区间里面才算正常。

现在各种各样的违规平台有很多的利息算法,目的就是剥削贷款者。其中就包括先息后本、等额本金、等额本息,砍头息等等。除了利息之外,网贷机构还有一个平台服务费,除了平台服务费之后,有些不良中介还要收”中介费”。申请贷款被这样一通计算后真正到手的钱其实所剩无几了。

首先,讲讲先息后本。先息后本比较好理解,无非就是先给利息,到期还本。举个简单的例子,比如我从银行贷了12万,期限是三年,月利率是0.6%,那么我每个月只要按时付720的利息给银行就可以了,三年后一次性还本金10万。
这是最为合算,也最为轻松的还款方式。这种信贷产品,只有银行才会有。通常需要实物抵押,比如房子,或者车子之类的,这叫抵押贷款。不过现在银行也有信用贷款,通常还款方式是等额本息,月利率是0.8%—1.5%不等。偏高了,因为是信用贷款,没有抵押物,风险比较高。

其次,等额本金,依旧是举例,比如,我向银行贷了12万,银行建议我按先息后本的方式还款。但我想了想,觉得先息后本不合算,因为三年下来,支付的利息太高了,于是银行向我推荐了等额本金还款方式。
因为我平常收入还可以,每个月有盈余的钱用来还款。于是,我就让银行把这笔钱分成十二个月还款,每个月还本金和利息。按利率0.6%计算,我第一个月需要还利息720,加上本金10000,就是10720。第二个月我就会轻松一些,因为本金只剩下11万,那么利息就是0.6%*110000等于660,加上本金就是10660。到了第三个月,我就更轻松了,只要6还10600就可以了。
你提前还给银行的钱,银行就不再算你利息了。这种还款方式,比先息后本来得优惠,省了利息了,这种还款方式压力较大,等额本金这种还款方式,也是只有银行才有的产品,其他金融机构几乎没有。

再次,就是等额本息。是很对网贷平台的套路,举例来说,我仍旧是从银行借了12万,分12个月还款,月利率是1%。第一个月,我需要还利息1200,本金10000,也就是11200。第二个月呢,我还是还11200,也就是说,每个月还款金额都是11200。这就是等额本息,看上去似乎没有问题。可仔细一想,问题来了。比如,最后一个月,等于说你只借了银行10000,却还是还1200的利息,这样一来最后一个月的利率就是1200/10000,等于12%。这就是套路,网贷用的就是这种套路。而且网贷利率远高于1%。

最后,砍头息。这个月也是很可怕的,利息的计算方式很简单。举例,我借了12万,分十二个月还款,月利率是2%。也就是说,我每个月需要支付2400的利息,那么砍头息到底是怎么砍的呢?很简单,一个月利息是2400,那么12个月的利息就是28800。我不是借了12万吗,砍掉12个月的利息,就是到手的钱就只剩下91200了。而且,我每个月还需要按时还款10000,到还完十二个月为止。那么,砍头息的实际利率,应该怎么算呢?也不难,首先我们先算出12个月的总利率,就是28800/91200,等于31.58%。那么,每个月的利率就是31.58%/12,等于2.6%。因为,砍头息之后,我仍然需要支付10000元的本金。所以,实际上砍头息就相当于月利率2.6%的等额本息还款。前面我们计算了2%的等额本息,实际上年利率是74.48%。从中,我们就能算出2.6%的年利率,大概是100%,而且还超出100%的范围了。由此可见,砍头息是比等额本息更恐怖的还款方式。如果加上各种服务费等,金额只会更加恐怖。

如果你不幸载入网贷的陷阱里面,这个时候也不要害怕,要懂得维护自己的合法权益,记得寻求法律的保护,因为超额的利息是不受国家保护的。按照法律规定,借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。

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